Последние полгода всё чаще звучат обвинения в сторону страховых компаний от автовладельцев. Страховщики в одностороннем порядке, чуть ли не массово, расторгают договора ОСАГО. Крайне неприятна такая ситуация для страхователей автомобилей такси, ведь ОСАГО для них может быть в 10 раз дороже.
На самом деле страховые компании имеют право расторгнуть договор в одностороннем порядке. Список причин небольшой и четко прописан в действующем законодательстве. В большинстве случаев виноват сам страхователь, который указал ложные или неверные данные в заявлении. При личной подаче документов в страховую ошибка быстро выявляется при проверке документов, а вот при подаче электронного заявления — страховщик по-умолчанию доверяет указанным данным. Дело в том, что между ведомствами и страховыми компаниями не действует обмен данными, и при оформлении электронного страхования сведения не проверяются. Проверка может произойти через неделю, несколько месяцев или вовсе при ДТП.
Причины досрочного расторжения
Чаще всего полис аннулируют из-за несоответствия между указанными данными в заявлении и реальными сведениями о водителе или автомобиле. Для экономии средств некоторые страхователи занижают мощность двигателя, указывают иной регион регистрации транспортного средства (с более низким территориальным коэффициентом) или не указывают, что автомобиль используется для коммерческих целей, например, в такси.
В случае с такси часто страхователи идут на умышленный риск, но только из-за того, что получить полис на легковое такси довольно проблематично. Часто страховые компании просто уходят от заключения договора, потому что считают данный сегмент транспортного рынка для себя убыточным. Несмотря на то, что стоимость полиса для такси может быть до 10 раз выше обычного.
Согласно главе 1 Положения Банка России от 19.09.2014 N 431-П “О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств”, страховщик вправе досрочно прекратить действие договора обязательного страхования в следующих случаях:
- выявление ложных или неполных сведений, представленных страхователем при заключении договора обязательного страхования, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска;
- смерть гражданина – страхователя или собственника;
- ликвидация юридического лица – страхователя;
- ликвидация страховщика;
- гибель (утрата) транспортного средства, указанного в страховом полисе обязательного страхования;
- иные случаи, предусмотренные законодательством РФ.
Подводные камни страхования
Умышленное сокрытие информации об использовании легкового автомобиля в такси мы уже отметили, в этом случае страхователь уже потенциально готов к последствиям. Но все чаще неожиданный сюрприз от страховых получают страхователи, оформившие полис, по всем правилам. Это происходит, когда автовладельцы становятся жертвами мошенников.
Посредники или агенты гарантируют оформить страховку по самой выгодной стоимости, на основании “эксклюзивных условий” сотрудничества со страховой компанией. На самом деле автовладельцу вручают фальшивый полис. Мошенники оформляют на чужой автомобиль самую дешевую страховку в другом регионе, потом в скане полиса изменяют данные на правильные с помощью фотошопа. И, в итоге, при первой проверке фальшивый полис у владельца аннулируют.
И, наверное, самой противоречивой причиной досрочного прекращения действия договора обязательного страхования является несоответствие региона страхования на лизинговый автомобиль. Участники рабочей группы ОСАГО.Такси, отмечают, что если лизинговая компания находится в Москве, то при оформлении договора страхования указывается регион нахождения лизингодателя, а автомобиль по-факту оказывает услуги такси, например, в Ростове. Или, наоборот, в договоре указали Ростов, а полис аннулировали, потому что лизингодатель в Москве. И такие случаи не единичны. Есть прецеденты, когда после ДТП лизинговой машины такси, лишали ОСАГО все лизинговые автомобили, принадлежащие этому таксопарку. Таким образом, убытки, причиненные парку страховщиком, измеряются сотнями тысяч рублей. Страховщики остаются в плюсе — закон не обязывает их возвращать полученное вознаграждение, а таксопарку оформлять ОСАГО приходится повторно.
Что делать, если полис аннулирован
Страховая компания обязана уведомить страхователя об одностороннем расторжении договора ОСАГО письмом (обычным или электронным) на адрес, который был указан в заявлении при заключении договора страхования.
Если письма вы не получали, то вправе обратиться в страховую компанию с требованием компенсации страхового вознаграждения или требованием о восстановлении полиса, в случае отказа со стороны страховой компании вы вправе обратиться за защитой в суд.
Второе, на что следует обратить внимание — причина расторжения. Если это несоответствие территории использования транспортного средства, то это тоже можно оспорить. В апреле этого года Центробанк дал разъяснение по этому вопросу.
“Закон № 40-ФЗ, устанавливая равнозначную альтернативу документов, используемых для определения территории преимущественного использования транспортного средства при заключении договора ОСАГО, не предусматривает приоритет одного документа над другим, — говорится в письме ЦБ. — Территория преимущественного использования транспортного средства определяется для физических лиц исходя из места жительства собственника транспортного средства, указанного в паспорте транспортного средства или свидетельстве о регистрации транспортного средства либо в паспорте гражданина Российской Федерации”.
На основании разъяснений регулятора вы имеете право обратиться в страховую компанию требованием компенсации страхового вознаграждения или требованием о восстановлении полиса. Если страховая компания отказала, то следующая инстанция — ЦБ и РСА (Российский Союз Автостраховщиков). Жалобу лучше направить сразу в оба ведомства. В случае отказа и со стороны ведомств, обращайтесь в суд.